低利率背景下 如何打理手中存款

大连新闻传媒集团记者邵海峰

在当前存款利率下调的形势下，投资者如何打理手中存款？业内人士给出以下参考建议：

优化存款结构。一是关注大额存单，其利率往往高于普通定期存款，一般20万元起存。不过需留意发行时间与额度，提前咨询银行并预约，像一些城商行或农商行的大额存单利率可能更具优势。二是选择特色存款产品，部分银行会推出特色存款，如结构性存款，虽收益有波动，但有可能获取比普通存款更高的回报，投资者要充分了解产品结构与风险，依据自身风险承受能力选择。三是合理安排存款期限，鉴于利率下行趋势，不建议将所有资金都存为长期限存款，以防未来利率上升时无法及时调整。可采用阶梯式存款法，如将资金分别存为1年期、3年期和5年期，这样既能获取相对较高收益，又能保证一定的资金流动性。

多元化投资。一是低风险理财产品，货币基金流动性强，近似活期存款，收益通常比活期存款高，适合存放短期备用资金，如支付宝的余额宝、微信的零钱通等。债券基金主要投资债券市场，收益相对稳定，风险和收益一般介于货币基金与股票基金之间，比较适合追求稳健收益的投资者。银行理财产品选择风险等级R2及以下的产品，风险较低，收益也相对稳定，但要注意产品的封闭期和赎回规则。二是中高风险理财产品，“固收+”基金以固定收益类资产打底，如债券，同时配置一定比例的权益类资产，如股票，在追求稳健收益的基础上，通过股票投资增强收益，适合有一定风险承受能力，又想获取比纯固收产品更高收益的投资者。指数基金如沪深300ETF、中证500ETF等，紧密跟踪特定指数，交易成本低、透明度高，投资者通过长期定投的方式参与，可平摊成本，分享经济增长带来的红利。不过这类基金受市场波动影响较大，投资前需充分了解相关指数的特点和市场情况。

考虑长期锁定利率产品。储蓄型保险，像增额终身寿险、年金险等，具有安全性高、收益稳定、能锁定长期利率的特点。增额终身寿险保额随时间增长，可通过减保灵活取用现金价值。年金险则是在约定时间开始，定期给付保险金，适合作为养老规划工具。但这类产品前期流动性较差，资金需长期锁定，投资前要结合自身资金使用计划和保障需求进行决策。长期国债，国债由国家信用背书，安全性极高，如果投资者有长期闲置资金且追求稳健收益，可考虑购买国债，提前锁定未来较长时间的收益。